人寿保险和年金是两种不同类型的金融产品，它们有不同的功能和特点。以下是人寿保险和年金之间的主要区别：
1.保险类型和功能：
人寿保险是一种保险产品，旨在提供金钱保障，以支持被保险人的家人在其去世后的经济需求。当被保险人去世时，保险公司支付一定金额的死亡保险金给受益人，通常用于支付债务、替代失去的收入、遗产规划或其他经济需求。
年金是一种金融产品，旨在提供一定时期或终身的退休收入。购买年金时，您通常向保险公司支付一笔资金（称为年金费），然后保险公司每月或每年向您支付一定金额的年金金钱，直到您去世。
2.支付方式：
人寿保险通常以定期缴纳的保费为基础，保费可以每月、每季度或每年支付。在保险人去世时，受益人将收到一笔保险金。
年金通常以一次性或分期缴纳一笔资金为基础，并在之后的一定时间内支付固定的金额。支付方式可以是终身年金（直到受益人去世）或特定期限年金（在一定期限内支付）等。
3.风险和回报：
人寿保险的主要目的是提供金钱保障，不涉及投资或积累现金价值。因此，它通常不提供投资回报。
年金可以包括投资元素，其中一部分资金可能被投资以增加年金支付。这使得年金可能会提供一些投资回报，但也伴随着与投资相关的风险。
4.长期稳定性：
人寿保险通常是一项长期金融保障，可以持续一生，只要保险保费得以支付。
年金可以提供终身收入，但也可以选择在一定时期内提供固定收入，具体取决于年金的类型。
总之，人寿保险和年金都是用于金融规划的重要工具，但它们有不同的目的和功能。人寿保险旨在提供死亡保险金以支持家人，而年金旨在提供退休时期的稳定收入。选择哪种产品取决于您的具体财务需求和目标。
年金说明您为未来做好准备：将年金视为可以帮助满足您的退休需求的工具。年金的主要目的是为您创造收入，年金可以把辛勤工作的积蓄变成你的终生稳定收入。年金有很多潜在的好处，包括在延税的基础上增加帐户价值，保证终生收入，为长寿做准备，一次性支付给未亡配偶。您可以通过一次性支付或分期付款来购买年金。
一.夫妻意外身故，如无生前信托和遗嘱，未成年子女将何去何从？
在美国的法律体系中，孩子对父母的遗产没有自然继承权，对孩子的监护权也有不同的考量标准。如果在没有生前信托，且亲人都是非绿卡或者非公民的情况下，夫妻双方发生意外身故，未成年的孩子将面临什么样的处境？
1.在遗产认证期间“被迫寄养”
没有生前信托，且有超过一定限额财产的情况下，遗产认证是必须的。这个过程耗时、耗财、耗力，一般是九个月到两年，继承人都无法处置这些资产，最重要的是，未成年孩子将被迫寄养，被送到政府设立的寄养机构或家庭。
2.国内亲人有可能拿不到孩子抚养权
因为孩子是美国籍，遗产认证结束后，美国法院倾向于指定拥有美国国籍或绿卡的监护人。这也意味着我们所希望的监护人，比如在国内非绿卡或公民的爷爷奶奶、外公外婆要拿到孩子抚养权的概率很低。等法律规定所有财产在偿还完债务后，全数归孩子，但在其18岁以前，由监护人代管。至于这位法定的监护人是否会真心实意的照顾孩子，都是未知数。
二.如何规划遗产和孩子的抚养权呢？
常见办法是设立生前信托和遗嘱来最大限度保障父母自身的意愿和孩子的权益
1.生前信托和遗嘱的区别
遗嘱不是合约，虽然有指定受益人，但还是需要经过遗产验证。生前信托是合约，有指定受益人，可免遗产验证。其次，遗嘱只能等立嘱人过世后才能生效，但生前信托可以在设立人还活着的时候，指定他的代理人，在其失智或重病昏迷无法决策的时候代替他做财务和医疗方面的决定。
2.运用寿险保障+信托工具建立防护墙
建议最好搭配寿险+信托来做好各方面的安排。比如：
●孩子的抚养权：在信托里指定值得信赖的监护人来抚养孩子，在孩子成年前帮忙监管财产，待孩子成年后再交给他。
●保障孩子的基本生活：购买人寿保险，以备不幸身故时，孩子有保险公司的理赔金度过难关。
●财产继承分配问题：父母可以在信托里，设定具体支付的期限、支付金额和支付条件，设定财产分配机制，避免一次性交付大额资产，分阶段给孩子，确保现金流，规避被监护人滥用财产的风险。
总之，帮未成年子女设立财产保障是一件值得投入的事，父母不仅可以通过信托来保障子女，还可以购买人寿险，当自己发生意外时，至少有理赔金可供孩子基本生活所需，并且，设立生前信托費用不高，还可以避免法院昂贵的认证手续。像这样多管齐下，为孩子提供最全面的保护。
