近几年，随着保险行业的发展，越来越多的消费者开始购买保险，很多高净值家庭也开始用保险进行资产配置，那么，高净值家庭为什么需要保险进行资产配置呢？理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性，是理财金字塔底端最稳健的基石，同时也是投资规划中最基础的资产配置。中产家庭应该更注重资产配置的科学性、系统性及整体性，保险作为重要的风险管理工具，将能有效的帮助中产阶级实现财富保值增值的生活目标，规避财务风险。
1. 配置外币资产
高净值客户的生活日趋国际化，投资日趋国际化，他会有很高的外币资产需求。那很多人会说会不会涉及洗钱的问题？其实跟高净值客户沟通，他会告诉你，家人在美国也拿到美国绿卡，第三代取得了美国国籍，希望给他们留钱，两个小孩在20岁的时候各拿到100万美元作为孩子的教育金。为了实现对孩子的这样一个爱与传承，由于中国可换汇额度的严格管制，每人每年5万美金的额度，意味着我和爱人每人每年可换汇10万美金，意味着他要去攒够这200万美金的教育金，要高达20年的准备期才能用满这些外汇额度，而且是在没有其他外币用途的情况下，专款专用，20年才能实现这个目标。
因为高端客户他的生活越来越国际化，越来越多的家庭成员国际化，所以说越来越多的外币资产提上了他的投资日程。为什么说买海外保险能实现外币配置呢？海外保单的币种要么是港币，要么是美元，港币和美元是联汇制，不会有相对较大的汇率浮动，几乎有95%的内地居民买的都是美元保单，因为他们有这样一个现实的外币需求。从保单第二个周年日起，返还保额几个百分点的年金作为美元资产，回流到客户身上。
2. 财产保全
2002年，某公司破产，好几千名公司员工的退休基金在一夜之间化为乌有,其主席及首席执行官的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的，是他们曾经于2000年2月购买的370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款。而这对夫妇每年可从这份保单中领取92万美元，安享晚年。其实，这就是人寿保险的财产保全功能。我国法律规定：人寿保单不纳入破产债权；受益保险金不用于抵债；保单是不被查封罚没的财产。
3. 财富传承
财富累积增值的方法有很多，但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来，保险几乎是全世界公认的最佳方式。保险不仅以类似“强制储蓄”的方式将财富合理的转移至未来，而且还是较好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来规避因财富传承所产生的遗产税。也许他的家人未来会十分在意他的财产分配问题，保险金的受益人是由投保人来决定的，并且投保人有权变更受益人，个别客户的家庭关系很复杂，用保险金进行家庭财产的分割，也是一种方法。
4. 债务避险
学过相应的法律规定就知道，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险收益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。之前传统的观点说“父债子偿”，但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因，那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产，那么父债就不需要子偿。鉴于这一点，如果给孩子留的只有保单没有其他可抵债务资产的话，因为他没有可继承遗产，所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产，受益权大于债权，那保单就成了债务避难所。高端客户大多属于专业精英人士或私营企业主，私营企业主在经营过程中，大部分靠债务杠杆撬动财务资产，不少人都会涉及很多的复杂三角债务。如果未来自己因身体等意外原因不幸去世的话，很容易产生一些债务纠纷，会让子女背上债务负担。去买一个大额保单，就成为了一个债务避险行为。
5. 维持高品质的生活
由于高净值客户多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦他本人发生了意外，家庭以后的现金流就中断了，原来的美好生活就会显现出危机。生命本无价，但可以以一个最简单的方式获取更高保额。
John是一位成功的企业家，经过多年的努力，他积累了价值1500万美元的资产。这些资产包括他的公司股份、几处房地产以及一些其他投资。
然而，John一直在担心他的遗产税问题，因为他不希望自己的继承人因为高额的遗产税而陷入财务困境。
ILIT来助力
John不仅是一位杰出的企业家，还是一位慈爱的父亲和丈夫。他希望自己的财富能够传承给他的家人，确保他们的未来无忧。然而，John知道，根据当前的联邦遗产税法律，他的遗产将面临高额的税收，给继承人带来沉重的负担。
为了应对这一问题，John咨询了他的财务顾问和律师。他们建议他设立一个不可撤销的人寿保险信托（Irrevocable Life Insurance Trust，简称ILIT）。通过这种方式，John可以在保护家人财务安全的同时，最大限度地减少遗产税负担。
在专家的帮助下，John购买了一份以自己为被保险人的人寿保险单，但与传统做法不同的是，John让ILIT成为该保单的拥有者和受益人。
设立ILIT的过程：
咨询专业顾问
John首先咨询了财务规划师和律师，了解ILIT的相关法律和税务规定。
选择受托人
John选择了一位值得信任的受托人来管理ILIT。受托人负责管理信托资产，并按照信托文件的规定分配资金。
购买保险
John购买了一份以自己为被保险人的人寿保险单，并将ILIT指定为保单的拥有者和受益人。
资金注入
John定期将资金转移到ILIT，用于支付保单的保费。这些转移的资金可以被视为年度赠与，利用年度赠与税免税额，进一步减少遗产税负担。
家庭财务有保障
设立ILIT后，John感到非常放心。他知道，不仅他的遗产税负担得到了显著减少，他的家庭财务安全也得到了保障。
即使他离世，John的妻子和孩子们能够继续维持他们的生活方式，不需要担心因为遗产税而出售家庭资产。John的公司股份得以保留，家庭成员可以在没有财务压力的情况下继续经营公司。
ILIT小科普
ILIT是一种有效的遗产规划工具，具有多重优势，可以帮助像John这样的高净值人士实现财务目标，保护资产并减轻遗产税负担。
减少遗产税负担
ILIT的主要优势之一就是可以从John的遗产中排除保险金收益。由于John设立了ILIT并将保单转移到信托中，这些保险金在他去世后不会被计入他的应税遗产。因此，John的继承人将不会因为这笔保险金而增加遗产税负担。
保护资产
ILIT是一种不可撤销的信托，一旦设立，John不能随意更改或撤销信托。这种安排确保了资产的安全，防止了未来可能的债权人索赔或其他法律纠纷。
提供流动性
当John去世后，ILIT将立即获得保险金。这些资金可以用于支付遗产税、债务或其他费用，确保John的资产可以顺利传承给继承人，而不需要因为缺乏流动资金而被迫出售资产。
