美国购房closing cost 详解_美房资讯

美国购房closing cost 详解

在购房过程中，很多人可能对closing cost 和 lock rate不甚了解，Closing cost是个泛泛的概念，每个lender/broker都使用不同的项目名称，收取不同的费用。为了严格的拿苹果比苹果，我们可以把从签订购房合同到closing date 那天，所有buyer/borrower 掏出口袋的钱分为三大类：

1、Lending fee /lender fee(各种名目的费用，HUD和GFE中800开头的项目)

·Origination fee，

·buy down discount fee (point)

·underwriting fee

·application fee

·processing fee

·doc preparing fee

·tax service

·Appraisal fee

·Credit report

·flood certificate,etc

2、 Third Party Fee（HUD和GFE中1100开头的项目）

·Survey

·Title search

·Title insurance

·Escrow agent fee (settlement fee or closing fee)

·Notary fee, etc

3 、Prepaid & Deposit （HUD和GFE中900/1000/1200开头的项目）

·Government recording fee

·预付的property tax ，

·预付的 assessment

·预付的home insurance

·预付的 mortgage insurance premium（如果downpay<20%）

如果希望和别人比较你的 loan是否合理，那你需要剔除第二和第三部分，因为每个州的Title Insurance 是不同的。第三部分中的Home insurance 和 Property tax 也是跟你所购买房子的地点（州，郡）和closing date的年月日相关的。所以不好拿出来和别人比的。另外不同州的房市风险不一样，broker/lender给的利率在同一个时间给的也不一样。Bottom line：主要比较第一部分的费用。

如果希望你比较不同broker/lender给的loan哪个合理，你需要合计第一部分和第二部分来比较（除非你自己单独去找 Title Insurance company）

对于同一个broker/lender提供的几个不同loan的选择，你只需要比较第一部分，因为第二部分对于一个lender的不同loan option都是一样的。当然前提是downpay是一样的。如果downpay少于20%房价，那么你需要买 Mortgage Insurance

据说一个broker每个月通常做8-10笔交易，那你可以估计出他/她要养家糊口的话，要和公司分成，那么每笔loan需要挣(loan fee)大约1000-2000。所谓的0 cost是不太可能的，只是把费用折算成更高的rate了。

当你收到一个GFE时，注意到，有的把第一部分的费用折算到APR里了。有的是把第一和第二部分折算到APR里了。所以简单的方法就是在一样rate的情况下，比第一的第二部分的费用。在rate不同的情况下，可以用网络上的一些工具不rate折算成一样的。

注意每个broker计算APR的方法不一样，有的只包括lending fee，有的还包括third party fee，例如title insurance和escort fee。你需要向broker要详细的GFE，自己可以算出APR到底包括了什么。

如果你拿到了很低的rate，甚至是par rate，那么收你orginiation fee就是合理的。broker也要养家糊口呀。

如果broker已经从bank/lender那里通过YSP拿到佣金了，再收你很多的orginiation fee，underwriting fee就是overcharge了。

每个人的credit score不同，income/debt ratio不同，拿到的最好的rate也不同。所以不要简单看到别人得到怎么样的rate，你也似乎肯定能拿的。

最可行的办法，就是用你自己的资料shopping round，多找几家broker/lender，在他们中间选择。而不是和一个背景，地点，房价和你可能不同的buyer/borrower比较。

2022-02-12 发布

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购新居和翻旧屋，哪个适合？

对美国购屋族而言，首要面临的选择就是要打造新屋还是老屋翻修？答案取决于你的生活方式、财务状况及个人特殊考量。有人喜欢节约的绿建筑、有人在乎房屋的功能性、更有人对于房屋装潢有独到见解。

老屋需要额外翻修，但对于某些人来说却是个好选择。例如，你也许钟情于居住于特定区域，但该处并没有合适的新建案，那么将二手屋打掉重建或是部分翻修就是极佳的解决方案。也或许你相当享受自己进行装潢整修，赋予老屋新风貌，那么现成房屋就是个好选择。综合以上，买现成房屋看起来方便且实惠，但你是否完整考虑过新屋的附加价值？

绿建筑

不论你是节能省碳的拥护者或是单纯抱持着保护自然环境的想法，新屋绝对是你的首选。近期建造的房屋在能源应用之审核标准比旧屋严格。大多新屋的墙、屋顶及门窗都经过认证，然而老屋的建造标准较松，因此不可能取得新的能源认证。

当然，你可以重新整修老屋使其通过新检验，但这将会是一笔不小的开销。老屋的结构配置和建筑用料，也可能阻挡你达到高效能的能源应用。此外，新屋的空气过滤系统品质佳，可减缓家中幼童气喘及过敏的毛病。

空间使用及电线配置当你购入现成房屋，所有的内部配置都已固定，包括隔间、天花板高度及灯具配置等。在1950年代盛行的正式用餐区、小厨房、卫浴或窗户配置，在新世代显得格格不入。若是购买新屋，消费者则能参与内部装潢的过程。此外，现代人必备的高速网路及通讯系统，年代久远的老屋也可能缺乏。而年轻人喜爱的开放式空间，在传统房屋承力结构墙的限制下，则会影响空间规划。

新屋总价虽然较高，但内部装潢及重新整修费用趋近于零以下为常见装潢的估计花费：

冷暖气系统：正常情况下，壁炉有20年以上的寿命，中央空调则为15年。重新替换整套系统需花费4000~5000美金。

地板、地毯、磁砖及木头地板：通常购入二手屋时，建商会更换全新地毯，但若想升级或更换地板及磁砖则需自行付费。费用可能落在数千元到一万五千美元之间。

屋顶：一般屋顶可使用25年，全新更换花费至少5000美金起跳。

外墙粉刷：购入新屋，可自行选择外墙粉刷的颜色。若是现成房屋重新粉刷至少5000美金。

内部粉刷：同样地，若购买全新房屋，建商会允许屋主选择房间内部的油漆颜色，这是包含在装潢内，不需额外费用。而中古屋，一般消费者会选择自行购买油漆粉刷，来节省开销。• 厨房：不论是更换内嵌烤箱、瓦斯炉或流理台，需要预留的资金落在2万～4万美金。

主卫浴：约1万5千美金。

基本上，新屋总价虽然较高，但内部装潢及重新整修费用趋近于零。而中古屋的房价，则未包含以上潜在的改装费用。